+7 (499) 391-13-26

Процедура банкротства физического лица пошаговая инструкция 2022

article-preview

Банкротство физического лица работает в нашей стране с 2015 года. Именно тогда был принят и начал действовать ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Если ранее банкротится могли только юридические лица, то теперь правом списывать долги наделили и обычных граждан.

Многие люди задают вопрос: “Неужели, долги можно списать под чистую”? Да, но не все, например алименты, вред здоровью, чужому имуществу, субсидиарную ответственность и т.д. списать нельзя.


Банкротство физических лиц в 2022 году – условия

Для того, чтобы законно списать долги через банкротство, необходимо удовлетворять следующим условиям:

  • Быть гражданином Российской Федерации
  • Иметь кредитные обязательства или другие долги, подходящие под законное списание (про то, какие долги списываются через процедуру банкротства, читайте далее)
  • Иметь доходы, не достаточные для погашения обязательств по кредитам
  • Иметь просрочку (или угрозу просрочки) хотя-бы по одному кредиту

Какие плюсы и минусы есть у судебного банкротства?

Минус у судебного банкротства только один - его стоимость. Несмотря на то, что пройти процедуру самостоятельно возможно, мало у кого это получается, ведь для этого необходимо обладать знаниями и опытом.

Плюсов банкротства гораздо больше:

  • Полное погашение долговых обязательств
  • Прекращение исполнительных производств и, как следствие, прекращение удержаний из зарплаты, ареста имущества и снятие запрета на выезд за границу.
  • Уже после первого заседания суда Вам перестанут звонить коллекторы и специалисты по взысканию из банков.

Кому подходит процедура банкротства физического лица?

Если внимательно прочесть главу 10 федерального закона 127-ФЗ "О несостоятельности и банкротстве" мы увидим, что банкротство - это невозможность удовлетворять требования хотя бы одного из кредиторов в полном объеме. Происходит это в том случае, если после погашения обязательств у гражданина остается меньше прожиточного минимума на себя и детей.

Таким образом, многие жители России де-факто банкроты, однако продолжают добросовестно платить по кредитам, ценой своего материального благополучия и, возможно, здоровья.


Критерии для успешного прохождения банкротства следующие:

  1. Добросовестность.

    Добросовестность - это ключевое качество любого потенциального банкрота. А вот если суд или арбитражный управляющий увидят признаки недобросовестности, то в списании кредитов откажут. Самый идеальный вариант, это когда человек взял кредит, некоторое время платил по нему, а затем, в силу форс-мажорных обстоятельств более не смог этого делать (например попал под сокращение на работе). А вот взять кредит с целью его не платить, рассчитывая на процедуру банкротства, либо скрывать имущество от арбитражного управляющего - это недобросовестное поведение.

  2. Оплата обязательств

    Чтобы доказать добросовестность, Вы должны показать, что взяли кредит честно, и сделали все, чтобы его отдать. Если платежей по кредитам не будет совсем, это вызовет у суда вопросы.

  3. Вы не совершали сделок с имуществом в течение трех лет.

    Если Вы планируете процедуру банкротства, не стоит продавать квартиры, машины, дачи и другую собственность, подлежащую реализации. Сделки могут отменить, а имущество вернуть в конкурсную массу.


Какие долги можно списать в процедуре банкротства?

Банкротство может помочь списать не только кредитные обязательства, но и долги по ЖКХ, налогам, микрозаймы, онлайн займы, долги частным лицам и т.д.

Не списываются:

  • долги по алиментам
  • причинение ущерба здоровью третьих лиц
  • причинение ущерба имуществу третьих лиц
  • субсидиарная ответственность

Участники процедуры банкротства:

Основных участников в банкротстве физ. лиц два: должник и кредитор (или кредиторы). Естественно, каждый в ходе суда преследует свои цели: первый хочет улучшить свою финансовою ситуацию, сняв с себя бремя непосильных выплат, второй - вернуть хотя-бы часть тела займа.

Арбитражный управляющий является как-бы арбитром, который следит за тем, чтобы не нарушались права ни одной из сторон процесса.

И, наконец, арбитражный суд, контролирующий всю процедуру от начала и до конца.

Естественно, стороны подключают для защиты своих интересов профессионалов, то есть юристов, без которых не обходится ни одно судебное банкротство.

Как проходит процедура банкротства физического лица пошаговая инструкция 2022

За многие годы своего существования, процесс банкротства отработан до автоматизма, но в него могут вносится небольшие изменения, в зависимости от региона, либо конкретной ситуации.. Однако, основные этапы все равно остаются неизменны:

Этап 1. Анализ Вашей финансовой ситуации и формирование правовой позиции, относительно защиты Ваших интересов в суде.

Первичный анализ Вашей финансовой ситуации происходит в ходе бесплатной консультации в офисе компании, либо удаленно, по телефону.

На этом этапе мы анализируем Вашу кредитную историю, финансовое положение, имущество, определяем можете ли Вы, согласно законодательству, претендовать на списание долгов через банкротство (не все долги можно списать, о чем речь была чуть выше), и будет ли это выгодно в Вашей конкретной ситуации.

Этап 2. Сбор документов, необходимых для процедуры банкротства

Полный пакет документов для подачи в суд включает около 40 наименований (точное число зависит от количества кредиторов будущего банкрота). Подробнее об этом можно почитать в нашей статье про документы на банкротство. Документы собираются либо клиентом, либо юристами нашей компании (за исключением личных бумаг клиента)

Этап 3. Заявление о банкротстве физического лица

Правильно составить заявление на банкротстве физического лица с первого раза - это искусство. Например, одна наша клиентка, пока не пришла в нашу компанию, подавала три разных бумаги от трех разных юристов, потратив на эти хлопоты, в общей сложности, более 30 тысяч рублей. А вот в компании “Банкрот-Сервис” таких осечек не бывает, ведь у нас работают настоящие профессионалы.

Самое главное - убедительно изложить обстоятельства, приведшие гражданина к банкротству, причины, по которым он не смог выплачивать кредиты.

Итак, пакет документов в, подан в арбитражный суд по месту Вашей регистрации. После этого назначается заседание, где дело рассмотрят по существу и вынесут основное решение: признают Вас банкротом. Да, уже на первом заседании должника признают банкротом, а это значит, что приостанавливаются исполнительные производства, прекращаются удержания с дохода, коллекторы и специалисты по взысканию больше не имеют права Вам звонить.

Но не стоит радоваться раньше времени: долги еще не списаны. Будет назначена одна из двух процедур банкротства: реструктуризация долгов или реализация имущества (иногда они вводятся одна за другой, последовательно). Так же будет назначена кандидатура арбитражного управляющего, который будет вести Вашу процедуру в дальнейшем.

Реструктуризация в процедуре банкротства

Реструктуризация позволяет закрыть кредиты на комфортных условиях, если рассмотрев финансовую ситуацию должника, суд сочтет, что есть такая возможность. При реструктуризации замораживается начисление штрафов, пеней и процентов. Максимальное время выплаты долгов по реструктуризации составляет 3 года.

Реализация имущества в процедуре банкротства

Самая неприятная часть в банкротстве это то, что имущество банкрота может быть реализовано. Стоит сделать пояснение о том, что под имуществом здесь подразумевается не домашняя утварь или украшения, а такие вещи, как автомобили, квартиры (если это не единственное жилье), гаражи, дачи и т.д.

Реализации не стоит бояться: в случае ее назначения, Вы защищены законом. Например, отобрать единственное жилье, средства хозяйства или производства по закону нельзя!

Если Ваши долги можно закрыть, продав собственность, лучше сделать именно так, однако если ее стоимость гораздо ниже суммы обязательств, то процедура банкротства физического лица выгодна.

Все имущество и доходы должника на время банкротства формируют конкурсную массу, которая распределяется между кредиторами.

Имеет ли для Вас финансовый смысл банкротиться довольно легко рассчитать и об этом мы обязательно напишем у себя в блоге.

Этап 5. Определение о списании долгов

Определение о списании долгов

После успешного окончания реструктуризации или реализации, происходит последнее заседание суда, на котором выносится определение о списании с Вас всех долгов. После получения на руки этого документа Вы официально освобождаетесь от всех долговых обязательств, и можете продолжать жить жизнью, свободной от звонков банков и угроз коллекторов.


Оспаривание сделок в процедуре банкротства граждан

Еще одна сложность, с которой сталкиваются граждане при банкротстве, это возможность оспаривания сделок: если в последние три года Вы продавали недвижимость или автомобиль, сделка может быть оспорена, а имущество вернут в конкурсную массу.

Это сделано для того, чтобы исключить злоупотребление со стороны должника.

Какие сделки могут оспорить?

  • Наибольшее подозрение вызывают сделки с близкими родственниками, особенно дарение. По мнению суда такие сделки были предприняты именно с целью сохранения собственности от реализации при банкротстве.
  • Сделки по продаже имущества ниже рыночной стоимости так же крайне подозрительны, по-этому никогда не соглашайтесь прописывать в договоре суммы, которые не соответствуют реальной стоимости сделки.

Какие сделки считаются “чистыми” при банкротстве?

Вот примерные критерии чистоты сделки при банкротстве:

  • Вы продаете имущество случайному лицу
  • Стоимость сделки совпадает с рыночной оценкой
  • Деньги, полученные от продажи, должны быть потрачены на погашение кредитов (в идеале, распределены между кредиторами в равных долях)
  • Естественно, чистоту сделки в суде необходимо будет доказывать, так что документы по сделке и оплате кредитов необходимо будет сохранять, чтобы предоставить их при необходимости.

    Последствия процедуры банкротства

    По закону, последствий у банкротства всего три:

    • Списать долги повторно Вы сможете только через 5 лет
    • При взятии кредитов Вам необходимо будет указывать в анкете банка информацию о том, что Вы проходили процедуру банкротства
    • 3 года Вы не сможете занимать должность генерального директора по уставу в организациях.

    Как мы видим, последствия признания гражданина банкротом совершенно не критичны, и бояться банкротства не стоит, ведь то, что оно может обнулить Ваши кредитные обязательства и облегчить финансовую ситуацию, перевешивает минусы.

    Мифы о банкротстве физических лиц

    Несмотря на то, что индивидуальное банкротство работает с 2015 года, мифов о ней все еще достаточно. Приведем, и кратко опровергнем лишь основные из них:

    1. Банкротом может стать гражданин с долгами на сумму не менее 500 000 рублей и просрочкой не менее 3-х месяцев.

      Закон о банкротстве (ФЗ-127) гласит, что гражданин ОБЯЗАН подать на банкротство, если его задолженность более 500 000 рублей, и у него есть опасения по поводу того, что он не в состоянии будет внести очередной платеж.

      Соответственно, в законе прописана обязанность, а вот право на банкротство есть у человека с любым размером долга. У нас есть клиенты, размер долговых обязательств которых 200 или 300 тысяч рублей.

    2. Все сделки за последние 3 года отменят?

      О сделках, которые могут отменить мы уже говорили выше. Если у Вас была нормальная, честная сделка, и вы не пытались скрыть имущество от суда, отмены сделки не произойдет.

    3. После банкротства нельзя будет оформить имущество на своё имя.

      Сделки с имуществом приостанавливаются только в процедуре банкротства. После завершения процесса все ограничения с человека снимаются.

    4. Банкроту закроют выезд за границу.

      Должникам действительно закрывают выезд за границу, однако делает это судебный пристав в ходе исполнительного производства. Однако после завершения банкротства все исполнительные производства закрываются, а ограничения снимаются, и гражданин опять получает возможность совершать заграничные поездки.

    5. Арбитражный суд обязан назначить финансового управляющего, который будет вести дело за 25 тысяч рублей.

      Давайте будем реалистами: полгода работать за 25 тысяч рублей не станет ни один человек в современной России. Особенно, если мы говорим об опытном специалисте.

      К тому же, суд не назначает арбитражного управляющего на прямую: Вы должны указать СРО, и один из управляющих, который состоит в этой организации, должен взять Ваше дело в работу.

      Может быть Вам повезет, и попадется практикант, который заинтересуется Вашим делом, чтобы “набить руку”, но большинству придется договариваться с арбитражным управляющим напрямую, ведь от его квалификации зависит ход всей процедуры.

      Эти люди прекрасно понимают рынок банкротства, и порядок цен в этой отрасли, так что ограничиваться 25 000 рублей точно не станут.

      В среднем по рынку, привлечение толкового управляющего по стоимости сравнимо с ценой банкротства под ключ. А если разницы нет, то зачем дополнительные хлопоты, такие как сбор документов, составление и подача заявления, рассылка писем кредиторам, представление дела в суде и т.д.

    6. Период “финансового оздоровления” после банкротства продлится 5 лет, и все это время Вы будете под контролем арбитражного управляющего.

      Корни этого заблуждения лежат в области процедуры банкротства юридических лиц. Там действительно вводится финансовое оздоровление, за которое отвечает административный управляющий, установленный судом. Правда длится оно не 5 лет, а максимум 2 года.

      В процедуре банкротства граждан работают только реализация и реструктуризация, о которых было сказано выше.

    7. Закон о банкротстве физических лиц принят в интересах банков, и простому заемщику ничем не поможет.

      Закон о банкротстве призван защитить простых заемщиков от банков. Именно по-этому кредиторы редко инициируют процедуру банкротства в отношении неплательщиков, ведь им это попросту невыгодно с финансовой точки зрения. У большинства должников нет достаточного имущества, чтобы покрыть хоть какую-то существенную часть задолженности, реализуя эту собственность в процедуре банкротства. Так что банки предпочитают действовать по-старинке: просуживать долг и удерживать половину дохода принудительно (а иногда и весь доход, как сбербанк, например).

    8. Единственное жилье реализуют, и переселят в квартиру меньшей площади.

      За всю историю банкротства в России (с 2015 года) это случилось единственный раз, причем с клиенткой нашей компании. История запутанная и непростая (мы разбирали ее в отдельном видео на своем ютуб-канале). Если пересказать историю коротко, то квартира (единственное жилье, которое посчитали элитным) была приобретена, когда задолженность перед кредиторами уже имела место. Кредитор (а это было частное лицо) решил идти до конца, прошел множество инстанций, прежде чем его ходатайство удовлетворили, квартиру вернули в конкурсную массу, а должнику предоставили другое жилье.

      Но важно понимать, что данный случай уникален: квартира была приобретена уже тогда, когда имелась задолженность, а так же была элитным жильем.

      Если Вы живете в своей квартире (доме), которая является единственным жильем, то в процедуре банкротства оно обязательно будет сохранено.

    9. Закон о банкротстве физических лиц не работает

      Закон о банкротстве физ. лиц прекрасно работает с 2015 года, доказательством этому служат сотни процедур, которые успешно завершила наша компания и, конечно, отзывы благодарных клиентов. Каждая строчка в списке выигранных нами дел подтверждается документами, которые можно найти на сайте арбитражного суда.

    10. Банк сам подаст на банкротство и оплатит процедуру

      Действительно, банк вправе это сделать, но гораздо выгоднее банку действовать проверенным способом - через взыскание долгов, либо продажу безнадежной задолженности коллекторам. Почему так? Потому что банкротство списывает Ваш долг и закрывает для банка любую возможность вернуть свои деньги, ведь имеющегося у должника имущества чаще всего не хватит на покрытие хоть сколько-нибудь существенной части долга.

      Но даже если банк и подает на банкротство физического лица, оплачивать его, по закону - обязанность должника. Так что ждать этого шага от банка не стоит, к тому же, так как заявление подает юрист банка, арбитражного управляющего они так же выбирают своего. А он, поверьте, будет придираться к каждой мелочи, и включит в конкурсную массу все имущество, до которого сможет дотянуться.

    Юрист в процедуре банкротства физического лица

    Юрист в процедуре банкротства выполняет важную функцию: обладая опытом сотен банкротств, он может провести анализ текущей ситуации, сделать прогноз о том, спишут ли Ваши долги, нет ли обстоятельств, которые могут помешать положительному исходу процедуры?

    Так же юрист поможет со сбором необходимых документов и грамотно составит заявление для подачи в суд, подберет хорошего арбитражного управляющего, будет сопровождать Вас во время банкротства и оказывать юридическую поддержку в случае нарушения Ваших прав со стороны кредиторов.

    Конечно, привлечение юриста для проведения процедуры банкротства совсем не обязательно: закон разрешает банкротиться самостоятельно, но если у Вас нет необходимых юридических знаний, мы рекомендуем все-таки обратиться к профессионалам.

    Можно ли пройти процедуру банкротства самостоятельно?

    Естественно, списать обязательства через банкротство самостоятельно возможно. Если Вы обладаете достаточным юридическим кругозором, терпением для того, чтобы изучить соответствующие законы, можете самостоятельно собрать весь пакет документов и грамотно написать заявление в суд. После всего этого останется найти арбитражного управляющего, который сможет заняться Вашим делом.

    Упрощенная процедура банкротства физического лица

    Упрощенную процедуру банкротства через МФЦ ввели осенью 2020 года, однако уже тогда было понятно, что воспользоваться новым законом смогут немногие.

    Для того, чтобы стать банкротом без суда, необходимо, чтобы выполнялись 2 условия:

    • Задолженность должна быть в пределах от 50 до 500 тысяч рублей
    • Все долги должны быть просужены, а исполнительные производства закрыты приставами по причине отсутствия доходов и имущества.

    В этой связи большинство тех, кто хотел бы пройти упрощенную процедуру банкротства физического лица, под нее просто не попадают.

    Что такое процедура банкротства под ключ?

    Если Вы хотите, чтобы Ваша процедура прошла быстро, легко, и практически без Вашего участия, советуем выбрать для собственного банкротства компанию “Банкрот Сервис” и услугу банкротства под ключ.

    Плюсы данной услуги в том, что в нее включено все, что может понадобиться для успешного банкротства. Услуга включает в себя:

    • Первичную консультацию и анализ ситуации (предоставляется бесплатно)
    • Сбор документов
    • Грамотное оформление заявления
    • Подбор арбитражного управляющего (в нашей компании есть штатные арбитражные управляющие)
    • Подача документов в суд
    • Дальнейшее сопровождение процедуры до полного списания долгов.

    Стоит отметить, что в стоимость процедуры входят все издержки, и никаких доплат не потребуется. Так же наша компания предоставляет гарантию успешного завершения процедуры, которая прописана в договоре.

    Стоимость процедуры банкротства физического лица

    Стоимость банкротства, зависит от многих факторов, но в первую очередь от обязательных затрат на его проведение:

    • Депозит арбитражного суда (их может быть один или два, в зависимости от этапов процедуры)
    • Публикации о ходе дела в газете “Коммерсантъ”
    • Публикация записей в реестр банкротств
    • Почтовые расходы.

    И это только основные статьи расходов, которые возникают, когда дело уже в суде. В общей сложности - от 40 до 80 тысяч рублей (помощь юриста в эту сумму не входит).

    Банкротство физического лица - это единственный законный выход при проблемах с долгами и кредитами. Самое главное, что это четкая, формализованная и понятная процедура, которая работает уже много лет. Ход этой процедуры человеку с опытом довольно легко предсказать, и обеспечить такой ход процесса, который устроит клиента.

    Если у Вас есть финансовые сложности, проблемы с долгами и кредитами, которые нечем платить, обращайтесь в компанию “Банкрот Сервис”, и мы ответим на все Ваши вопросы, поможем списать кредитные обязательства и вернуть финансовое благополучие!


    photo
    Ангелина Винтайкина
    Руководитель юридического отдела компании "Банкрот-Сервис". Опыт работы в сфере банкротства физических и юридических лиц - более 10 лет.

    Решим вашу проблему с долгами. Даем гарантию.

    Получите бесплатную консультацию юриста. Перезвоним в ближайшее время

Решим вашу проблему с долгами. Даем гарантию.

Получите бесплатную консультацию юриста. Перезвоним в ближайшее время