Банкротство физических лиц в 2024 году – официальная процедура списания долгов граждан

Какие долги списываются при личном банкротстве?

Банкротство позволяет физическому лицу списать не только кредитные долги, но и задолженности по коммунальным платежам, налогам, микрозаймам, онлайн-займам, а также долги перед частными лицами и проч.

Не подлежат списанию при банкротстве:

• алиментные обязательства;

• ущерб, причиненный здоровью и имуществу третьих лиц;

• субсидиарная ответственность.

Преимущества и недостатки банкротства физлица

К преимуществам личного банкротства относят:

• Официальное списание долгов

• Улучшение финансового состояния гражданина

• Закрытие исполнительных производств по долгам

• Прекращение раздражающих звонков от банков и коллекторов

Недостатки процедуры заключаются в следующем:

• Списание долгов проходит через реализацию имущества (речь не о личных вещах, а об автомобилях, оружии, недвижимости, кроме единственного жилья)

• В период процедуры банковские карты и счета должника блокируются, а сам он должен проживать на прожиточный минимум

• Длительность процедуры составляет 6 месяцев

Последствия процедуры банкротства для должника

Согласно законодательству, у признания гражданина банкротом есть три последствия:

• Повторно списать долги можно только через 5 лет

• При подаче заявки на кредит необходимо будет указывать, что человек проходил процедуру банкротства

• В течение 3 лет банкрот не сможет становиться генеральным директором или занимать другие должности по уставу организации (выступать учредителем при этом можно)

Как видите, последствия признания гражданина банкротом вовсе не являются критичными, и бояться личного банкротства не стоит. Возможность обнулить кредитные обязательства и улучшить финансовую ситуацию существенно перевешивает возможные минусы.

Виды процедуры банкротства физлица – упрощенная и судебная

В 2024 году в России есть две разновидности процедуры банкротства для физических лиц:

1. Судебное банкротство (проводится через арбитражный суд)

2. Упрощенное банкротство (проводится через МФЦ)

Помимо того, что упрощенное банкротство через МФЦ является бесплатным, существуют и другие различия между этими процедурами. Для удобства сравнения их можно представить в виде таблицы.

	Судебное банкротство	Банкротство через МФЦ
Возможность	Удовлетворение критериям банкротства	Удовлетворение критериям банкротства и закрытие исполнительных производств по п.4 ч.1 ст.46 229 ФЗ (если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание)
Списание долгов	Все долги из перечня разрешенных к списанию	Только долги, указанные в заявлении
Сумма долга	Любая	от 25 тыс. до 1 млн. рублей
Повторное банкротство	Через 5 лет	Через 5 лет

Как показывает наша таблица, возможность воспользоваться процедурой упрощенного банкротства значительно ограничена, так как исполнительные производства в отношении должника должны быть закрыты из-за отсутствия имущества и доходов, подлежащих взысканию (согласно п.4 ч.1 ст.46 №229 ФЗ). Осенью 2023 года вступили в силу изменения в законе об упрощенном банкротстве, направленные на повышение доступности данной процедуры для определенных категорий граждан. Так, пенсионерам и женщинам, получающим пособие по уходу за ребенком, больше не нужно ждать завершения исполнительного производства по долгу. Достаточно, чтобы взыскание продолжалось не менее 1 года.

Особенностью упрощенного банкротства является возможность списания лишь части долговых обязательств. Вы вправе самостоятельно решить, какие долги указать в заявлении, а какие нет. Главное, чтобы исполнительные производства по ним уже были закрыты.

Подробную информацию по вопросу банкротства через МФЦ вы можете найти в нашей статье "Упрощенное банкротство".

Как узнать, подходит ли вам процедура банкротства?

Чтобы понять, подходит ли вам процедура личного банкротства, нужно рассмотреть следующие факторы:

1. Соответствуете ли вы требованиям для проведения процедуры банкротства?

2. Будет ли банкротство выгодным конкретно для вас?

Официальное банкротство физических лиц осуществляется через арбитражный суд, и остановить его или отказаться от него в процессе уже не получится. Поэтому крайне важно заранее решить, соответствует ли этот вариант вашим обстоятельствам.

Пример:

Представьте себе, что человек взял кредит, не сделал по нему ни единого платежа, и перед банкротством продал свой автомобиль ниже рыночной стоимости.

В этой ситуации он не удовлетворяет критерию добросовестности, поскольку для судьи будет очевидно, что должник не имел цели выплачивать кредит, и решил скрыть имущество непосредственно перед процедурой банкротства.

Героя данного примера объявят банкротом, но отменят сделку купли-продажи автомобиля, проведут процедуру реализации имущества, откажут в списании долгов. Это следует из 4 пункта ст. 213.28, параграфа 1.1, главы 10 “Закона о несостоятельности (банкротстве)”. В нем говорится, что освобождение банкрота от обязательств не допускается в случае, если он предоставил заведомо неверные сведения арбитражному управляющему или суду, а так же пытался скрыть или умышленно уничтожить имущество.

Для того чтобы иметь право на признание себя банкротом, должник должен соответствовать следующим критериям:

• После выплаты своих обязательств у него остается сумма, меньшая, чем прожиточный минимум на него самого и его детей (или других иждивенцев).

• Должник совершил достаточное количество платежей по всем своим обязательствам. Мы советуем осуществить не менее 6 полных платежей по имеющимся кредитным договорам.

• В последние 3 года не было проведено сделок по продаже или дарению имущества (например, автомобиля или недвижимости).

Чтобы выяснить, выгодно ли вам объявлять себя банкротом, нужно оценить стоимость имущества, которое может быть продано, а также стоимость самой процедуры банкротства. Если эти расходы меньше вашего долга, можно рассмотреть подачу заявления на банкротство.

Окончательно решить, подходит ли вам процедура банкротства, можно на бесплатной консультации с нашими специалистами. Они проведут анализ вашей кредитной ситуации, запросят все необходимые подробности, и вы сможете принять обоснованное и взвешенное решение.

Как проходит банкротство частного лица

Полный пакет документов для подачи в суд включает около 40 наименований (точное число зависит от количества кредиторов будущего банкрота). Подробнее об этом можно почитать в нашей статье про "документы на банкротство." Документы собираются либо клиентом, либо юристами нашей компании (за исключением личных бумаг клиента).

Список документов:

1. Доверенность;
2. Копия паспорта/Копия паспорта супруга (если в браке, либо был в браке не более 3 лет назад);
3. СНИЛС;
4. Свидетельство ИНН/ Свидетельство ИНН супруга (если в браке, либо был в браке не более 3 лет назад);
5. Копия трудовой книжки и/или пенсионное удостоверение;
6. Справка 2-НДФЛ за трехлетний период;
7. Свидетельство о заключении брака/брачный контракт/соглашение о разделе имущества;
8. Свидетельство о расторжении брака (если вдовец(ва), то свидетельство о смерти супруга);
9. Свидетельство о рождении ребенка, справка с места учебы для детей старше 18 лет на очной форме обучения;
10. Свидетельство о праве собственности, ПТС, св – во о регистрации ТС (документы на имущество);
11. Оценка имущества;
12. Налоговые декларации за трехлетний период, справка о закрытии ИП/Устав ООО;
13. Справка из Центра занятости/Самозанятость;
14. Кредитные договоры, договоры займа, письма от кредиторов;
15. Логин и пароль от Гос. услуг:
    
    С Гос. услуг:
    
    
    • Справка о состоянии лицевого счета застрахованного лица
    • Выписка из электронной трудовой книжки
    • Сведения о назначенных социальных выплатах и льготах (если является получателем соц. пособий, пенсий)
    • Справка о размере пенсии и выплатах СФР за определённый период за последний год (если является получателем соц. пособий, пенсий)
    • Справка об отсутствии судимости
    
    С ЛК ФНС:
    
    
    • Скриншот вкладки «имущество» с указанием «все виды имущества», «снятое с учета и действующее»
16. Договоры купли-продажи, договоры дарения (для сделок за последние 3 года);
17. Справка из ГИБДД о наличии или отсутствии Т/С (за трехлетний период);
18. Выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на (имеющиеся) у него объекты недвижимости по месту регистрации (за трехлетний период);
19. Справки о задолженности по всем кредиторам.

Пишем заявление

Подготовка заявления – важнейший этап процедуры. Правильно составленное заявление содержит перечисление кредиторов и обоснование того, почему суду следует признать вас банкротом. Заявление должно быть составлено по официальной форме и содержать достаточно убедительные аргументы в вашу пользу.

Пример:

Наша клиентка Елена К., решив пройти процедуру банкротства самостоятельно, обращалась к трем независимым юристам для составления заявления о банкротстве, потратив на это, в общей сложности, более 30 000 рублей.

После третьего отклоненного заявления женщина обратилась в нашу компанию, и наши специалисты запустили процедуру ее банкротства с первого раза.

Первое заседание и признание банкротом

После того, как пакет документов принят судом, назначается первое заседание. В ходе него будут рассмотрены предоставленные материалы и вынесено решение о признании должника банкротом. С этого момента:

1. Все ваши кредиторы будут уведомлены о вашем новом статусе по почте, а также через публикацию в газете «Коммерсант» и ЕФРСБ.

2. Кредиторы и коллекторы не имеют права вас беспокоить. Все вопросы по урегулированию ваших задолженностей теперь решаются через суд.

3. Приостанавливаются исполнительные производства по долгам.

4. К делу присоединяется арбитражный управляющий.

5. Назначается одна из процедур – реструктуризация или реализация.

Именно с признания банкротом начинается сама процедура списания долгов.

Пример заявления

Вы также можете "скачать пример заявления гражданина «о признании несостоятельным (банкротом)»".

Процедура реализации и реструктуризации

В ходе судебного банкротства возможны две процедуры:

• Реструктуризация: если судья сочтет, что долг, может быть выплачен, то будет введена процедура реструктуризации. Делается это, в основном в том случае, когда доход должника достаточно велик, чтобы погасить долг в течение 5 лет. Стоит отметить, что некоторые суды вводят реструктуризацию в обязательном порядке, но в нашей практике таких меньшинство.

• Реализация имущества: в ходе данной процедуры из имущества и доходов должника (за период прохождения процедуры) формируется конкурсная масса*, которая затем распределяется между кредиторами. Не имеет значения, на сколько процентов конкурсная масса покроет долг. Кредит все равно спишется.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ:

Конкурсная масса - это все имущество должника на момент открытия конкурсного производства. Имущество, а также доход гражданина, который будет получен во время прохождения процедуры реализации так же передается в конкурсную массу. Из конкурсной массы исключается единственное жилье, а так же прожиточный минимум на гражданина и его детей (иждивенцев).

Каждая из процедур длится от 6 месяцев. Иногда возможно назначение процедур последовательно, однако чаще всего назначается лишь процедура реализации.

Ограничения во время банкротства

Основные ограничения должника в период банкротства связаны с процедурой реализации имущества. В этот период нельзя:

• Пользоваться картами и счетами. Все поступления на банковскую карту, даже если она не заблокирована судебным приставом, должник должен будет передать в конкурсную массу.

• Совершать сделки. Продажа или покупка имущества, а также его приобретение другими способами во время процедуры чреваты негативными последствиями.

• Брать новые кредиты или займы.

Пример:

В момент прохождения процедуры банкротства, у Алевтины С. умер родственник, который оставил ей квартиру. Не посоветовавшись с юристом, женщина вступила в наследство. Данное жилье не являлось единственным, и было реализовано в рамках процедуры банкротства.

Самое существенное для многих граждан ограничение в период банкротства связано с получением доходов. Должнику положен лишь прожиточный минимум (на него и его детей), который перечисляется арбитражным управляющим. Остальная часть дохода будет удержана в конкурсную массу.

Определение о списании долгов

После успешного окончания реструктуризации или реализации имущества проходит последнее заседание суда, на котором выносится определение о списании с вас всех долгов. Поздравляем: после получения на руки этого документа вы официально освобождаетесь от всех долговых обязательств, и можете жить жизнью, свободной от звонков банков и угроз коллекторов.

Сколько времени занимает процесс банкротства «физика»

В практике нашей работы встречались случаи, когда долги списывались за 4 месяца, но такие ситуации достаточно редки. Некоторые юристы утверждают, что могут списать долги за 3 месяца, однако это больше похоже на маркетинговый ход. Обычно реализация имущества длится около 6 месяцев, к этому следует добавить примерно месяц на проверку судом заявления и предоставленных документов. Таким образом, в лучшем случае весь процесс займет 7-8 месяцев.

Почему процедура банкротства может затянуться

Причины этого могут быть следующие:

• Заявление оставлено без движения. Как правило, это происходит в ситуации, когда суду нужны дополнительные документы для вынесения решения. Конкретные выписки и справки зависят от особенностей дела должника. На их сбор обычно отводится месяц.

• Проведение реструктуризации долга. Как мы уже упоминали, суд иногда назначает процедуру реструктуризации долга, которая длится 6 месяцев. Процедуры реструктуризации и реализации имущества проводятся последовательно.

• Трудности с продажей имущества. Продажа имущества осуществляется через аукционы либо через платформы частных объявлений, такие как «Авито» (для недорогих лотов). Обычно продажа на торгах проходит без проблем. Но если имущество не удается продать после нескольких туров торгов, его предлагают кредитору. Если кредитор тоже отказывается, имущество остается у должника.

Можно ли пройти процедуру банкротства самостоятельно?

Да, провести процедуру банкротства своими силами и законно списать долги без посторонней помощи вполне реально. Для этого нужно обладать достаточными юридическими знаниями и быть готовым внимательно изучить соответствующие законы. Также потребуется собрать все необходимые документы и правильно оформить заявление в суд. После этого вам останется найти арбитражного управляющего, который возьмется за ваше дело.

Процедура банкротства граждан под ключ

Если вы хотите, чтобы процесс личного банкротства в Москве или другом городе России прошел быстро, легко и почти без вашего участия, рекомендуем обратиться в нашу компанию «Банкрот Сервис» и заказать услугу под ключ. Ее преимущества заключаются в том, что профессиональная помощь включает все необходимое для успешного завершения процедуры. В рамках услуги предоставляются:

1. Первичная консультация и анализ ситуации (бесплатно).

2. Сбор и подготовка документов.

3. Профессиональное оформление и подача заявления в арбитражный суд.

4. Подбор арбитражного управляющего.

5. Сопровождение до полного списания долгов.

Все расходы уже учтены в стоимости услуги, никаких дополнительных платежей не потребуется. Более того, мы гарантируем успешное завершение процедуры, что прописано в договоре.