Банкротство физического лица по инициативе банка или другого кредитора

Банкротство физлиц по кредитам и займам – это процедура, которая инициируется кредиторами в отношении клиентов с просроченной задолженностью, превышающей полмиллиона рублей. Процесс осуществляется с целью возвращения долгов в рамках закона. На первый взгляд кажется, что обанкротившиеся должники остаются «в плюсе», но на самом деле это не так. Они могут лишиться нажитого имущества и других активов, не давая при этом согласие на конфискацию.

Какие условия должны быть соблюдены

Банкротство физического лица по инициативе одного или нескольких кредиторов становится возможным в том случае, если соблюдаются два важных условия:

1. сумма основного долга без учета начисленных штрафов и пени превышает 500 тысяч рублей;
2. срок просрочки исполнения обязательств по кредитному договору составляет 3 месяца и более.

При подаче заявления в суд кредитор (как правило, это банк) оплачивает госпошлину в размере 300 рублей и вносит на депозит суда денежные средства, предназначенные для оплаты работы финансового управляющего. Сумма депозита составляет 25 тысяч рублей. Только после поступления денег специалист приступит к выполнению своих обязанностей. Отсрочка для данного платежа не предусмотрена.

Банкротство физлица, инициированное кредитором, признается в тот момент, когда выносится решение арбитражного суда, находящегося по месту жительства должника. Кредитор не может обращаться в МФЦ с целью признания клиента финансовой организации банкротом. Такое право имеет только сам должник, подавший соответствующее заявление с целью внесудебного списания накопившейся задолженности.

Для проведения банкротства по кредитам кредитору необходимо доказать факт финансовой несостоятельности должника. Для этого требуется обратиться в суд с заявлением о признании клиента финансовой организации некредитоспособным. При этом нужно предоставить судебное решение, подтверждающее, что требования кредитора являются законными. Это значит, что перед запуском процедуры банкротства инициатору необходимо сначала получить решение суда о возможности взыскания денежных средств с должника.

В действующем законодательстве России утверждены типы задолженностей, по которым кредиторы имеют право подавать в суд на банкротство должника без предварительного взыскания с него долга в судебном порядке. В этот перечень входят:

• долги, образовавшиеся при неуплате обязательных платежей (вносов, налогов);
• признанные должником долговые обязательства, которые не были исполнены в срок;
• задолженность по кредитному договору с банковской организацией;
• долги по алиментам на детей, которые не были оспорены;
• долговые обязательства, основанием которых является вексель, опротестованный нотариусом по причине неплатежа, неакцепта или недатирования акцепта.

Во всех перечисленных случаях кредиторы имеют право обращаться в суд для признания должника банкротом, не тратя время на судебные разбирательства, связанные с взысканием долгов. Чтобы судья рассмотрел заявление, необходимо приложить к нему документы, являющиеся доказательством законности требований. Помимо них нужно также приложить выписку из ЕГРИП, подтверждающую отсутствие у физического лица статуса индивидуального предпринимателя.

Что важно сделать должнику

Если гражданин не успел выполнить долговые обязательства и кредитор подал на банкротство, должнику необходимо быстро отреагировать на данные действия. Обычно должники узнают о запуске процедуры при получении соответствующего уведомления от финансовой организации. При его отсутствии физическое лицо имеет возможность получить информацию о принудительном банкротстве из определения суда, которое отсылается на почтовый адрес должника. В нем сообщается дата, время, адрес проведения судебного заседания, а также просьба о предоставлении необходимых документов и выражении своей позиции в отношении действий кредитора.

Если у человека нет возможности проверить почтовый ящик по месту регистрации, то ему нужно посмотреть картотеку арбитражных дел по адресу kad. arbitr. ru, чтобы узнать о том, подал ли банк или другой кредитор на принудительное банкротство. Для получения точной информации следует в специальной форме ввести ФИО и указать регион проживания. Если в картотеке имеются дела с участием данного физлица, то данные о них отобразятся на экране.

После получения определения должник должен направить отзыв в арбитражный суд. Копии документа следует выслать почтой в кредитную организацию и другим участникам дела (поручителю, ФНС и т. п. ).

В отзыве необходимо указать следующую информацию:

• возражения на предъявляемые требования;
• общую сумму долга по требованиям всех кредиторов;
• перечень открытых банковских счетов;
• список открытых в ФССП исполнительных производств;
• другие данные (сведения о текущем финансовом положении, пояснения о причинах образования просроченных долговых обязательств).

К отзыву требуется приложить перечень имущества должника, документ с информацией о доходах до банкротства, список банковских счетов и вкладов с указанием остатков денежных средств.

При банкротстве физического лица по инициативе кредитора, выдавшего займ, направление отзыва от должника является обязательным действием. В его интересах правильно оформить документ и изложить в нем подробно свои возражения и разъяснения, касающиеся возникшей ситуации.

О важности выбора финансового управляющего

При запуске процедуры принудительного банкротства назначается финуправляющий, который руководит процессом. Если специалист будет лояльно относиться к банку или другой финансовой организации, выдавшей кредит, то должник должен быть готов к следующим последствиям:

• Оспаривание сделок. Финуправляющий вправе оспаривать сделки, нарушающие права кредиторов. Это продажа имущества по заниженной цене, дарение, вывод денежных средств, расчеты с одним аффилированным заемщиком в ущерб другим.
• Розыск имущества. Во время проведения банкротства физического лица разыскивается вся его собственность, в том числе цифровые активы, недвижимость на территории РФ и за рубежом, ценности, ранее подаренные близким родственникам. Все обнаруженные активы включаются в конкурсную массу и далее отправляются на торги.
• Включение в конкурсную массу предметов быта и движимого имущества. Согласно закону, физическому лицу оставляют только предметы, требующиеся для осуществления профессиональной деятельности и бытовых нужд. Остальные вещи стоимостью более 10 тысяч рублей тоже отправляются на торги.

К чему приводит признание должника по кредиту банкротом

Процедура банкротства физического лица, инициированная кредитором, не отличается от процесса, инициированного самим должником. Она проводится в такие же сроки и состоит из аналогичных этапов. Единственным преимуществом для гражданина является то, что ему не придется оплачивать госпошлину и услуги финуправляющего. Если у задолжавшего человека нет имущества или финансовых накоплений, вероятность начала принудительного банкротства минимальна.

Данная процедура выгодна для должника в следующих случаях:

1. Если у него нет ни доходов, ни имущества. После банкротства он не сможет вернуть деньги банку, но его долги будут списаны.
2. Если стоимость имеющегося имущества меньше суммы долга по всем обязательствам. После торгов банку-кредитору придется оплатить расходы на процедуру, выплатить долги физлица по алиментам и причинению вреда (если в этом есть необходимость). Остаток от вырученных средств будет получен займодателем, а с должника будет списана задолженность даже в том случае, если денег не хватило для покрытия всего долга.

На практике принудительное банкротство инициируется кредиторами только в отношении физических лиц, имеющих доход или ценные объекты в собственности, а также тех, кто совершил сделки, которые можно оспорить по закону.

В чем выгода банкротства для кредитора?

Когда физическое лицо признается банкротом, кредиторы обязаны списать с него задолженность, которую не удалось погасить после продажи его имущества и реструктуризации долга. Почему же данная процедура нередко инициируется финансовыми организациями в отношении должников?

Взыскателям это выгодно по нескольким причинам:

1. Возможность самостоятельно выбирать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ). Это значит, что финансовый управляющий скорее всего будет лояльно относиться к кредитору, оплачивающему его услуги. Да, законного права выдвигать конкретную кандидатуру специалиста банк не имеет. Однако в большинстве случаев стороны сразу договариваются о том, какой тактики будет придерживаться финуправляющий. Суд подает запрос в СРО и ему предлагают подходящего кандидата на роль финансового управляющего. Если организация была выбрана банком, то нет сомнений в том, что специалист разыщет все имущество должника и при необходимости оспорит его сделки, а также проверит все переводы и состояние банковских счетов.
2. Возможность избежать списания долгов. Если банкротство инициирует банк, то он имеет право требовать отказа списания долга. Если имея задолженность в размере от 500 тысяч рублей, через 3 месяца должник не заявил о своей финансовой несостоятельности, банк будет рассматривать его действия как уклонения от обязанностей по кредитному договору.

Если финуправляющему удастся выявить вывод имущества должника, то последнему не стоит рассчитывать на списание долга. Такие действия признаются судом как недобросовестные, и долги после продажи всего конфискованного имущества списаны не будут.

Получите профессиональную помощь опытных юристов

Хотите честно и без нервов списать кредит по банкротству в Москве? Обращайтесь в нашу компанию «Банкрот-Сервис». Команда опытных юристов имеет необходимый уровень знаний и опыта, чтобы решить любые проблемы с долгами физического лица.

При сотрудничестве с нами вы:

• получите бесплатную подробную консультацию перед подписанием договора;
• избавитесь от долгов строго в рамках действующего законодательства;
• сохраните конфиденциальность во время процесса банкротства.