Новый закон о банкротстве с ипотекой

article-preview

Ипотека – единственная возможность для многих приобрести собственное жилье. Чтобы заселиться в новую квартиру или дом, достаточно получить одобрение банка и по выделенным средствам приобрести недвижимость. Далее дело техники: нужно ежемесячно гасить долг и «дело будет в шляпе». Но иногда случаются непредвиденные ситуации, при которых заемщик уже не может платить по счетам и заявляет о своей несостоятельности. Признание гражданина банкротом автоматически запускает процедуру реализации его собственности для погашения долга. Учитываться может и единственное жилье, если оно находится в залоге у банка, но с августа 2024 года многое изменилось.

Принятие нового закона № 298 от 8 августа 2024 года предоставляет защиту ипотечного жилья, если оно единственное. Конечно, осталось много нюансов и абсолютной гарантии нет, но при обращении к грамотному юристу новый ФЗ предоставляет надежный фундамент для ведения переговоров. В этой статье мы подробно разберем данный вопрос.


Особенности нового закона

Новый закон «О несостоятельности (банкротстве)» был принят 8 августа и вступил в силу 16 сентября 2024 года. Его основной посыл заключается в том, что теперь при возникновении финансовых проблем ипотечник может стать инициатором процедуры банкротства и последующих переговоров с банком для урегулирования вопроса.

Новый закон предоставляет удобный механизм, который позволяет сохранить единственное жилье ипотечников. При этом нужно учитывать тот факт, что сама квартира, дом или жилье не могут быть реализованы в рамках процедуры банкротства. Фактически, отобрать за долги единственное жилье кредиторы не смогут, но и задолженность по ипотеке не будет списана с заемщика. Ему будет расписан или предложен альтернативный график на более мягких условиях.

Такой закон включает два механизма урегулирования споров – эта информация представлена ниже.

Погашение ипотечного долга третьим лицом

Долг перед банком может быть полностью погашен третьим лицом при соблюдении определенных правил. Человек, решивший погасить долг за заемщика должен обратиться в суд с соответствующим заявлением и, после одобрения его судом, внести сумму на специальный счет, который контролирует финансовый управляющий. Как только долг будет погашен, из реестра удаляются требования залогового кредитора, а само имущество получает защиту, которая не позволяет его арестовывать по запросу других кредиторов.

Мировое соглашение

Еще один выход их ситуации – заключить между банком и заемщиком соглашение, которое будет учитывать интересы обеих сторон. Особенность такой процедуры в том, что данный документ подписывают две стороны: ипотечник и непосредственно банк. Чтобы документ имел юридическую силу, его утверждает арбитражный суд.

Что представляет собой такое мировое соглашение? – в нем прописывают щадящие условия погашения долга, а также указывается, что единственное ипотечное жилье не может быть реализовано в процессе банкротства. При этом заключение финансового управляющего в такой процедуре не требуется.

Итог мирового соглашения – исключение требований кредитора из реестра, но ипотека при этом не замораживается. Её необходимо будет выплачивать, находясь в процедуре банкротства.

Условия инициации банкротства с ипотекой

До принятия нового закона применялись весьма жесткие меры: если заемщик не мог своевременно гасить долг, по истечению определенного времени недвижимость подлежала изъятию, даже если это было единственным жильем. Бывшие владельцы полностью лишались прав на недвижимость, а дом или квартира выставлялись на публичные торги.

Однако такие суровые меры затрагивали только интересы банков и их введение было неоправданным, поскольку по всей стране тысячи молодых семей лишались единственного жилья. Порой «на улице» оказывались и те, кто и вовсе не имел задолженности по ипотеке. Но новый закон предоставил защиту некоторым категориям граждан.

Согласно требованиям ФЗ № 298 от 8 августа 2024 года процедура банкротства ипотечного жилья может быть запущена при соблюдении следующих условий:

  • жилое помещение, дом или квартира являются единственным для проживания заемщика или членов его семьи;
  • для запуска процедуры достаточно согласия залогового кредитора, другие кредиторы и финансовый управляющий не могут воспрепятствовать банкротству;
  • при наличии просрочки в мировом соглашении должна быть информация по ее погашению;
  • на депозит суда вносится сумма в 10% от рыночной стоимости жилья, если стоимость имущества недостаточно для погашения требований первой и второй очередей реестра;
  • дело о банкротстве может быть рассмотрено на любой стадии.

Кто может воспользоваться изменениями в законодательстве?

Согласно требованиям законодательства возможность инициировать банкротство ипотечного жилья получили граждане, которые исправно гасят долг и столкнулись с определенными финансовыми трудностями. При этом у них не должно быть никакой пригодной для проживания недвижимости, ее наличие также проверяется.

Фактически, заявитель может сохранить за собой дом или квартиру, если при проведении банкротства судом будет утверждено мировое соглашение между должником и залогодателем. Данное решение распространяется только на ипотеку не затрагивает других обязательств. Проще говоря, заявитель сможет далее выплачивать кредит, остальные долги уйдут на списание.

Часто задаваемые вопросы


Действительно ли банкрот сможет сохранить ипотечную квартиру?

Да, после вступления в силу нового законодательства заемщик имеет полное право на сохранение имущества. Для этого нужно запустить процедуру банкротства, уведомив залогового кредитора.

Если на момент принятия закона я нахожусь в процессе банкротства – могу ли я инициировать данную процедуру для ипотечного жилья?

Да, подать обращение через суд можно на любом этапе дела о банкротстве.

В каких случаях ипотечную квартиру или дом могут изъять?

Если в ходе процедуры выяснится, что у заявителя есть другая недвижимость, подходящая для проживания.

А если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние?

То, что в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние дети, никак не защищает квартиру от реализации при банкротстве. Следовательно, и меры по сохранению недвижимости будут проводиться в общем порядке.

Можно ли избежать банкротства ипотечной квартиры?

Такая процедура – это крайняя мера, она требуется, когда заемщик действительно не может платить по кредиту. Но ее можно избежать, выбрав один из способов, которые предлагает законодательство.

  • кредитные каникулы – заморозка уплаты долга на срок от 1 до 6 месяцев;
  • реструктуризация – в ее рамках может быть увеличен срок кредитования, принята отсрочка платежа или изменение процентной ставки;
  • рефинансирование – получение нового займа под более низкий процент для погашения ипотеки.
photo
Руководитель юридического отдела компании "Банкрот-Сервис". Опыт работы в сфере банкротства физических и юридических лиц с 2015 года.
Решим вашу проблему с долгами. Даем гарантию.

Получите бесплатную консультацию юриста. Перезвоним в ближайшее время

Решим вашу проблему с долгами. Даем гарантию.

Получите бесплатную консультацию юриста. Перезвоним в ближайшее время

Выигранные дела

Дела по банкротству физ. лиц, выигранные нашей командой

  • Белинка Михаил Александрович
    Признан банкротом. Освобожден от долгов.
    Долг: 1 986 767 ₽
  • Макарова Наталья Викторовна
    Признан банкротом. Освобожден от долгов.
    Долг: 1 196 956 ₽
  • Череменская Валентина Евгеньевна
    Признан банкротом. Освобожден от долгов.
    Долг: 1 100 640 ₽
  • Бессонов Роман Сергеевич
    Признан банкротом. Освобожден от долгов.
    Долг: 932 023 ₽
  • Криалашвили Вера Ивановна
    Признан банкротом. Освобожден от долгов.
    Долг: 764 520 ₽
  • Петросян Артак Спартакович
    Признан банкротом. Освобожден от долгов.
    Долг: 2 142 145 ₽
  • Довгополый Антон Сергеевич
    Признан банкротом. Освобожден от долгов.
    Долг: 1 833 309 ₽
  • Сныткин Андрей Геннадиевич
    Признан банкротом. Освобожден от долгов.
    Долг: 752 179 ₽



Наша команда

Доверьтесь профессионалам и мы освободим Вас от долговой нагрузки

  • Ангелина Винтайкина
    Ангелина Винтайкина
    Руководитель юридического отдела
  • Ольга Глазова
    Ольга Глазова
    Старший юрист по банкротству
  • Александр Лавринович
    Александр Лавринович
    Руководитель офиса г. Москва
  • Дмитрий Калиничев
    Дмитрий Калиничев
    Руководитель офиса г. Серпухов
  • Денис Яковлев
    Денис Яковлев
    Руководитель отдела продаж
  • Владимир Набоков
    Владимир Набоков
    PR менеджер
  • Дмитрий Игнатьев
    Дмитрий Игнатьев
    Помощник арбитражного управляющего
  • Гудкова Елизавета
    Гудкова Елизавета
    Помощник арбитражного управляющего
  • Юлия Руслякова
    Юлия Руслякова
    Помощник арбитражного управляющего
  • Вячеслав Негода
    Вячеслав Негода
    Помощник арбитражного управляющего
  • Овчинников Егор
    Овчинников Егор
    Помощник арбитражного управляющего
  • Штурхалева Арамуэль
    Штурхалева Арамуэль
    Помощник арбитражного управляющего
  • Сорокина Алёна
    Сорокина Алёна
    Помощник арбитражного управляющего
  • Ольга Зуева
    Ольга Зуева
    Помощник арбитражного управляющего
  • Юлия Бестемеева
    Юлия Бестемеева
    Помощник арбитражного управляющего
  • Лия Мухаметшина
    Лия Мухаметшина
    Помощник арбитражного управляющего
  • Дмитрий Кирюхин
    Дмитрий Кирюхин
    Помощник арбитражного управляющего
  • Дибцева Ольга
    Дибцева Ольга
    Помощник арбитражного управляющего
  • Шанина Марина
    Шанина Марина
    Помощник арбитражного управляющего
  • Голубева Анастасия
    Голубева Анастасия
    Помощник арбитражного управляющего
  • Снеткова Гульмира
    Снеткова Гульмира
    Помощник арбитражного управляющего
  • Надежда Москвина
    Надежда Москвина
    Старший юрист по банкротству физических лиц
  • Анжелика Якуничкина
    Анжелика Якуничкина
    Юрист по банкротству физических лиц
  • Елизавета Плохотнюк
    Елизавета Плохотнюк
    Юрист по банкротству физических лиц
  • Алина Пелевина
    Алина Пелевина
    Юрист по банкротству физических лиц
  • Татьяна Демина
    Татьяна Демина
    Юрист по банкротству физических лиц
  • Галина Логинова
    Галина Логинова
    помощник юриста
  • Вероника Гущина
    Вероника Гущина
    секретарь юридического отдела
  • Кристина Канина
    Кристина Канина
    помощник юриста
  • Антон Михайлов
    Антон Михайлов
    Директор организации



Статьи по теме

Без нервов и лишних звонков
Без нервов и лишних звонков

Мне списали все долги! Это было такое счастье! Оказывается, все можно сделать совершенно спокойно, без нервотрепки. «Бакрот-Сервис» просто на высоте оказался! Молодцы! Очень грамотные специалисты. И все законно юридически оформлено. 

Права коллекторов (Что имеют право делать коллекторы?)
Права коллекторов (Что имеют право делать коллекторы?)

На что имеют прав коллекторы? Такой вопрос беспокоит многих должников по кредиту. В нашей новой статье мы постарается ответить на него как можно подробнее.

Арест карты. Приставы заблокировали карту, что делать?
Арест карты. Приставы заблокировали карту, что делать?

Какие причины приводят к аресту ваших денег на карте? Давайте разбираться.

Посмотреть все статьи
Поделиться: