Новый закон о банкротстве с ипотекой

Ипотека – единственная возможность для многих приобрести собственное жилье. Чтобы заселиться в новую квартиру или дом, достаточно получить одобрение банка и по выделенным средствам приобрести недвижимость. Далее дело техники: нужно ежемесячно гасить долг и «дело будет в шляпе». Но иногда случаются непредвиденные ситуации, при которых заемщик уже не может платить по счетам и заявляет о своей несостоятельности. Признание гражданина банкротом автоматически запускает процедуру реализации его собственности для погашения долга. Учитываться может и единственное жилье, если оно находится в залоге у банка, но с августа 2024 года многое изменилось.

Принятие нового закона № 298 от 8 августа 2024 года предоставляет защиту ипотечного жилья, если оно единственное. Конечно, осталось много нюансов и абсолютной гарантии нет, но при обращении к грамотному юристу новый ФЗ предоставляет надежный фундамент для ведения переговоров. В этой статье мы подробно разберем данный вопрос.

Особенности нового закона

Дополнения к закону «О несостоятельности (банкротстве)» были приняты 8 августа и вступили в силу 16 сентября 2024 года. Их основной посыл заключается в том, что теперь при возникновении финансовых проблем ипотечник может стать инициатором процедуры банкротства и последующих переговоров с банком для урегулирования вопроса.

Новый закон предоставляет удобный механизм, который позволяет сохранить единственное жилье ипотечников. При этом нужно учитывать тот факт, что если сама квартира, дом или жилье не будут реализованы в рамках процедуры банкротства, то и задолженность по ипотеке не будет списана с заемщика. Ему будет предложен альтернативный график.

Такой закон включает два механизма урегулирования споров – эта информация представлена ниже.

Погашение ипотечного долга третьим лицом

Долг перед банком может быть полностью погашен третьим лицом при соблюдении определенных правил. Человек, решивший погасить долг за заемщика должен обратиться в суд с соответствующим заявлением и, после одобрения его судом, внести сумму на специальный счет, который контролирует финансовый управляющий. Как только долг будет погашен, из реестра удаляются требования залогового кредитора, а само имущество получает защиту, которая не позволяет его реализовать по запросу других кредиторов.

Мировое соглашение

Еще один выход их ситуации – заключить между банком и заемщиком соглашение, которое будет учитывать интересы обеих сторон. Особенность такой процедуры в том, что данный документ подписывают две стороны: ипотечник и непосредственно банк. Чтобы документ имел юридическую силу, его утверждает арбитражный суд.

Что представляет собой такое мировое соглашение? – в нем прописывают условия погашения долга, а также указывается, что единственное ипотечное жилье не может быть реализовано в процессе банкротства.

Итог мирового соглашения – исключение требований кредитора из реестра, но ипотека при этом не замораживается. Её необходимо будет выплачивать, находясь в процедуре банкротства.

Условия инициации банкротства с ипотекой

До принятия нового закона применялись весьма жесткие меры: если заемщик не мог своевременно гасить долг, недвижимость подлежала изъятию, даже если была единственным жильем. Бывшие владельцы полностью лишались права собственности, а дом или квартира выставлялись на публичные торги.

Однако такие суровые меры затрагивали только интересы банков и их введение было неоправданным, поскольку по всей стране тысячи молодых семей лишались единственного жилья. Порой «на улице» оказывались и те, кто и вовсе не имел задолженности по ипотеке. Но новый закон предоставил защиту некоторым категориям граждан.

Согласно требованиям ФЗ № 298 от 8 августа 2024 года процедура банкротства ипотечного жилья может быть запущена при соблюдении следующих условий:

• жилое помещение, дом или квартира являются единственным для проживания заемщика или членов его семьи;
• для запуска процедуры достаточно согласия залогового кредитора, другие кредиторы и финансовый управляющий не могут воспрепятствовать банкротству;
• при наличии просрочки в мировом соглашении должна быть информация по ее погашению;
• на депозит суда вносится сумма в 10% от рыночной стоимости жилья, если стоимость имущества недостаточно для погашения требований первой и второй очередей реестра;

Кто может воспользоваться изменениями в законодательстве?

Согласно требованиям законодательства возможность инициировать банкротство с ипотекой получили граждане, которые исправно гасят долг и столкнулись с определенными финансовыми трудностями. При этом у них не должно быть никакой пригодной для проживания недвижимости, ее наличие также проверяется.

Фактически, заявитель может сохранить за собой дом или квартиру, если при проведении банкротства судом будет утверждено мировое соглашение между должником и залогодателем. Данное решение распространяется только на ипотеку не затрагивает других обязательств. Проще говоря, заявитель сможет далее выплачивать кредит, остальные долги уйдут на списание.

Часто задаваемые вопросы