Как списать долги по кредитам

• Списание долгов по кредитам физических лиц
• Какой закон допускает списание долгов по кредитам?
• Варианты списания задолженности
• Суть процедуры банкротства физического лица
• Судебная практика по банкротству физических лиц
• Какие долги не подлежат списанию при банкротстве физического лица?
• Признаться в платежной несостоятельности выгодно
• Что представляет собой упрощенное банкротство
• Кому банк простит долги
• Проблемный кредит: что можно сделать
• Советы юриста по списанию долгов по кредитам физических лиц
• Услуги по банкротству физических лиц
• Гарантия списания долгов через банкротство

Как списать долги по кредитам? Этот вопрос мучает многих должников, которые не могут обслуживать свои обязательства своевременно. В этой статье мы рассмотрим все способы списания долгов, которые существуют в настоящий момент, а так же дадим им оценку.

Списание долгов по кредитам физических лиц

Многие должники, которые сталкиваются с ситуацией, когда они более не могут выполнять свои кредитные обязательства, задаются вопросом, как списать долги по кредитам. Многим сегодня приходится обращаться в различные финансовые организации, чтобы заимствовать денежные суммы на покупку жилья, оплату обучения детей в институтах, на срочно лечение в клиниках и другие расходы.

По результатам анализа TinkoffJournal величина долговой нагрузки в России среди граждан составляет 49,5 трлн рублей, тогда как этот же показатель у целого государства меньше и равен 17,6 трлн рублей. В эту сумму включены только банковские кредиты без обращения в микрофинансовые организации.

Чаще всего за кредитными средствами обращаются граждане с доходами ниже среднего. В итоге им приходится тратить порядка 20% от своего дохода на погашение долгов. Это непосильная нагрузка, которая приводит к тому, что люди начинают думать, как избавиться от долгов по кредитам.

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Если переводить вопрос о списании долга в законодательную плоскость, то сказать, что есть какой-либо конкретный закон о долгах по кредитам физических лиц в России нельзя.

Единственным правовым актом, регулирующим ситуацию со списанием кредитных долгов, является закон о банкротстве. Однако этот же нормативный документ требует, чтобы должник подтвердил факт своей несостоятельности и указал сумму просрочки, а также иные неисполненные обстоятельства.

Любой заемщик, который попал в ситуацию, когда он более не способен выполнять свои кредитные обязательства, то есть не может платить по основному долгу, должен сам предпринимать какие-либо действия для того, чтобы избавиться от кредита. Банк или любая другая финансовая организация не будет этим заниматься и продолжит выставлять счета на оплату непосильных процентов.

Закон №127 «О банкротстве» - это единственное решение вопроса со списанием кредитных долгов. При этом эта процедура не является легкой и не гарантирует 100% избавления от обязательств.

Варианты списания задолженности

У заемщика, накопившего большую сумму задолженностей, есть несколько путей решения данной проблемы. Если он планирует все-таки погасить долги собственными силами, поднакопив нужную сумму, то ему доступно несколько льготных программ, которыми можно воспользоваться:

• ипотечные или кредитные каникулы;

• реструктуризация задолженности;

• рефинансирование кредита;

• исполнительные каникулы, получаемые у судебных приставов (рассрочка, на которую могут рассчитывать пенсионеры);

• отсрочка или рассрочка выплат в суде (при условии, что банк обратился в суд с иском о взыскании долга);

• удержание до 50% от суммы заработной платы (если будут поданы соответствующие документы).

Если же должник не планирует возвращать задолженность, то для того, чтобы списать долги по кредитам, можно воспользоваться другими способами.

Прощение долга

В соответствии с Гражданским кодексом России заемщик может быть избавлен от необходимости платить долги, если сама кредитная организация простит ему этот долг. В нынешних реалиях довольно трудно представить себе подобную ситуацию.

Пропуск сроков

Если с момента возникновения просрочки по платежам прошло уже более 3-х лет, то взыскивать задолженность банку станет сложнее. С этого момента у должника есть право обратиться в суд, чтобы тот отклонил иск по пропуску сроков. Судье придется его удовлетворить.

Однако даже в случае истечения сроков просрочки 100% гарантии того, что о долгах будет забыто, нет. И вот почему:

1. кредитор продаст просрочку коллекторам, у которых отсчет срока давности начнется заново. Чтобы это заработало сам должник должен либо внести хотя бы один платеж, либо подписать документ, который признает сумму его долга;

2. если возражений от должника не последует, то в судебном порядке будет выдан судебный приказ о взыскании долга.

Банкротство

Списать долги по кредитам можно, если пройти процедуру банкротства. В Федеральном Законе № 127 указан порядок проведения данного процесса и требования к перечню документов. Если раньше банкротство могло осуществляться только в судебном порядке, то после внесения в закон поправок возможна упрощенная процедура банкротства через МФЦ.

Лицо, признанное банкротом, освобождается от необходимости уплаты налогов, кредитов и долгов ЖКХ. Нельзя избавиться только от личных обязательств в виде алиментов, долгов по заработной плате, возмещения ущерба и пр.

Должнику доступен выбор, как он будет проходить банкротство — через суд или МФЦ.

Суть процедуры банкротства физического лица

Закредитованные граждане, которые накопили большой объем долгов и не могут более нести по ним обязательства, то есть выплачивать их, могут пройти процедуру банкротства, суть которой заключается в освобождении от уплаты долгов.

Любой банк выдает кредитные средства под определенный процент. Часто люди берут заем, но с течением времени не могут справиться с долговой нагрузкой, в результате чего накапливается задолженность. Сами же банки не предлагают заемщикам ни выгодных программ рефинансирования, когда можно взять еще один кредит на более выгодных условиях для погашения текущего долга, ни возможностей реструктуризировать долг — уменьшить ежемесячный платеж.

Как избавиться от долгов?

Должникам для выход из сложившейся ситуации можно прибегнуть к разным вариантам решения проблемы: распродать имущество и погасить долги, устроиться на еще несколько работ или попробовать рефинансировать или реструктуризировать кредит. При этом успех последних двух мероприятий полностью зависит от решения кредитора (банка).

Более эффективным решение вопроса, как списать долги по кредиту, является банкротство. Если долг гражданина составляет более 500 000рублей, по закону он обязан пройти процедуру. В таких случаях осуществляется банкротство через суд.

Банкротство предлагает два пути выхода из долгов через суд:

1. С целью возможности полного расчета с долгами рост процентов, штрафных начислений и пеней останавливается. На выплату зафиксированных долгов отводится 5 лет. Это своего рода реструктуризация долгов.

2. Если у человека вообще нет возможности выплачивать какие-либо денежные средства, то он признается банкротом. В этом случае то имущества, которое у него имеется, будет распродано, чтобы частично погасить долги перед кредиторами, а та сумма задолженности, которая не погасится, будет списана.

Имущество в виде единственной жилплощади, предметов домашнего обихода и одежды не может быть продано.

Списание долгов, если нет имущества

Зачастую у людей, которые думают о списании долга по кредиту, имущество для продажи в рамках процедуры банкротства отсутствует. Однако это не значит, что им будет отказано в данной услуге. Чаще всего этот фактор положительно сказывается на течение дела, так как нет необходимости тратить время на опись и оценку имущества, его продажу на торгах.

Если гражданин заявляет, что у нет нет имущества, тогда финансовый управляющий, проводит следующие проверки:

• направляет запросы в регистрирующие органы, чтобы убедиться, что имущество точно отсутствует;

• проверяет действие банкрота на присутствие криминала — мошенничества, незаконного или преднамеренного банкротства;

• не совершались ли банкротом за последние 3 года сделки с имуществом.

Если по результатам проверок будет установлено, что гражданин действительно честен и не замешен ни в каких мошеннических схемах, а имущества для продажи у него нет, тогда суд признает его банкротом и все долги будут списаны.

Списание долгов при банкротстве наступает не сразу, и при наличии определенных обстоятельств:

• Наличие объективных причин, по которым должник не может рассчитаться с долгами на протяжении 5-ти лет. Это может быть потеря работы, низкие текущие доходы семьи и пр.

• Действия при получении кредита были добросовестными, а все предоставленные документы верные: справки о доходах, декларации и т. д. К недобросовестным будут относиться действия, которые подразумевают оформление новых кредитов и отсутствие платежей по ним за пару месяцев до того, как подано заявление о банкротстве.

• Отсутствуют инциденты привлечения гражданина к уголовной ответственности по статьям о мошенничестве, незаконном получении кредитных средств, уклонению от уплаты налоговых и кредиторских платежей.

• Гражданин открыт и честен перед судом.

Роль финансового управляющего в списании долгов при банкротстве

Финансовый управляющий это человек, который принимает непосредственное участие в списании долгов по кредитам физических лиц. Его роль очень важна, так как при вынесении решения в суде учитываются его данные о проделанной работе, которая заключается в проверке предполагаемого банкрота.

Что именно проверяет финансовый управляющий? Этот специалист определяет, были ли со стороны банкрота предприняты действия для преднамеренного или фиктивного банкротства. Если факт наличия таковых действий будет установлен, то долги списаны не будут.

Решение суда

Безусловно, роль финансового управляющего в деле о банкротстве очень важна. Однако не стоит забывать о том, что конечное решение о признании банкрота и о списании долгов по кредитам, выносит суд.

Судебная практика по банкротству физических лиц

Официальные данные Судебного департамента при Верховном суде РФ говорят о том, что на текущий момент успехом увенчалось более 300 тысяч дел о банкротстве. Не списывают долги только в 2% случаев, когда банкрот предоставляет заведомо ложные данные или привлекается к уголовной ответственности.

В 50% случает долги не списываются, если должник полностью игнорирует судебный процесс и не выполняет требования финансового управляющего.

Какие долги не подлежат списанию при банкротстве физического лица?

Долг подразумевает не только сумму, которую заемщик должен уплатить в банк, но и другие платежи: ЖКХ, штрафы и многие другие. Часть из долговых обязательств могут быть списаны законно, другая же остается должна в обязательном порядке погашаться должником.

Не списываются долги:

• алименты;

• возмещение вреда здоровью и жизни;

• возмещение вреда, причиненному имуществу третьих лиц;

• заработная плата (для ИП);

• в результате правонарушения;

• субсидиарная ответственность (действует в отношении руководителей компаний, которые своими действиями привели организацию к банкротству).

Списываются долги:

• кредиты;

• займы в микрофинансовых организациях;

• займы у физлиц и юрлиц;

• по налогам;

• согласно договорам подряда, поставок и пр.

Гарантия списания долгов при банкротстве физических лиц

100% гарантии о том, что все долги будут списаны, никто не может дать. Всегда сохраняется какой-то процент того, что суд откажет в списании долга.

Признаться в платежной несостоятельности выгодно

Президент РФ уже не раз отмечал, что любой гражданин, которые не может выполнять свои долговые обязательства по соответствующим на то причинам, вправе признать себя несостоятельным. В результате этого в закон о списании долгов по кредитам были внесены поправки, благодаря которым заработала процедура внесудебного банкротства через МФЦ.

Людям, которые оказались в затруднительном финансовом положении и более не в состоянии оплачивать ранее заимствованные денежные средства, должно быть доступно банкротство, чтобы быстрее решать свои финансовые вопросы.

Что представляет собой упрощенное банкротство

Упрощенное или внесудебное банкротство представляет собой процедуру, проводимую через МФЦ. Она подходит для граждан, чьи долги составляют от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, при этом исполнительное производство в отношении них закрыто приставами (либо длится не менее года в случае пенсионеров и женщин, живущих на пособие по уходу за детьми). У таких лиц нет имущества, которое могло бы быть реализовано в счет уплаты долгов.

Проблемный кредит: что можно сделать

Если заемщик понимает, что платить более по взятым на себя обязательствам он не может и думает над тем, как списать кредит в банке, тогда настало время обратить с кредитную организацию с данным вопросом. Как правило, банки идут на уступки и предлагают своим клиентам разные программы, которые позволяют если не списать кредит полностью, то хотя бы уменьшить финансовую нагрузку.

Реструктуризация

Реструктуризация позволяет изменить условия договора таким образом, чтобы заемщик мог платить, не накапливая задолженности. Проводится данная процедура несколькими способами:

• Кредитный договор продлевается на определенный период. При таком подходе удается уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом сумма переплаты по кредиту возрастает.

• Заемщик не платит по кредиту в течение какого-то периода. Это время называется кредитными каникулами и может длиться несколько месяцев. При этом списание процентов по кредиту не происходит, следовательно, их придется платить на протяжении таких каникул все же платить нужно, чтобы не накапливалась задолженность.

• Уменьшение процентной ставки. Такая схема возможно, если Центральный Банк РФ существенно снижает ставку рефинансирования.

• Изменение валюты, в которой оформлен кредит.

Банки редко соглашаются на введение реструктуризации, но ведь реструктуризация может быть произведена и в судебном порядке – в рамках процедуры банкротства. В практике нашей компании есть живые примеры – клиенты, которые не смогли договорится с банком об изменении условий кредитования для облегчения кредитной нагрузки, хотя были готовы и имели возможность исполнять обязательства по кредиту, и пришли к соглашению с кредитором только в процедуре банкротства.

У клиента Ш. высокий уровень дохода – но недостаточный, чтобы вносить платежи по кредиту, взятому на развитие бизнеса, в прежнем режиме. Как добросовестный заемщик он обратился за содействием к банку, попросив изменить условия погашения долга, но получил отказ. Впоследствии, Ш. вносил деньги в счет платежа не полностью и несколько раз просрочил платеж, после чего банк оперативно начал присылать тревожные письма о необходимости погасить сначала просроченную задолженность, а потом уже погашении долга в полном объеме, угрожая обращением в суд.

Изучив документы клиента, его кредитную историю и сведения о доходе, объективно оценив его платежеспособность, специалисты нашей компании пришли к выводу о возможности погашения задолженности в трехлетний срок (как того требует закон при введении реструктуризации долга) и инициировали процедуру банкротства.

Конечно, кредитор не рад такому повороту событий – ведь он был настроен на взыскание всей суммы долга через суд в полном объеме и ее последующем взыскании при содействии судебных приставов, пусть и через реализацию имущества. Но суд, выступив, как и надлежит, в роли арбитра, обоснованно ввел процедуру реструктуризации и принял приемлемый для обеих сторон вариант погашения задолженности. В настоящий момент Ш. продолжает погашать задолженность на лучших для себя условиях и не испытывает никаких лишений.

Рефинансирование

Эта процедура предполагает обращение в другой банк, где заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях. Этими средствами можно осуществить списание долга по ипотеке или потребительскому кредиту, который был оформлен ранее. Как правило, новый заем имеет более низкие проценты, более длительный период кредитования.

Ангелина Винтайкина

Руководитель юридического отдела компании "Банкрот-Сервис". Опыт работы в сфере банкротства физических и юридических лиц - более 10 лет.